“3·15”系列策划 这些金融消费风险防着点！

“3·15”将至 银行理财产品并非零风险

　　风险/误区1

　　没有交易密码就不能划账？

　　业界：单凭CVV码和卡号也可完成划账

　　很多人都以为没有密码，就算卡给别人，他们也用不了自己的卡。殊不知，在卡片的背面签名栏后面的三个数字也同样具备消费验证、使用校验的功能，那就是行业常说的CVV(信用卡安全码)。

　　漳州建行信用卡部相关负责人表示，CVV码用于证实付款人在交易时确实拥有该信用卡，是连银行工作人员也无法从行业系统中获取、持卡人拥有的唯一字符。通常，在境外网站购物及境内某些商户网络或电话交易时（例如：酒店预订、机票预订等），仅凭CVV码和卡号即可完成划账，但众多用卡人并不把这三位数字放在心上。

　　CVV码也是消费的重要凭证，很多持卡人原来不曾注意，也不曾保护，但为了多一份财富保障，上述负责人建议，持卡人可熟背CVV码，并剪一小块胶布把CVV码粘住，以防外泄。同时，也需要尽量保证卡片不离身，即使消费时也让信用卡保留在视线范围内；买单时最好不要把卡片交由店员代刷，避免被有心人窥窃卡面信息。而对于那些并不熟悉的来电和加了区号的各大银行客服，持卡人更要留个心眼。若不小心接起电话，被问到那三个数字时，一定要警醒。这时可回拨各行正确的官方客服电话确认，毕竟钱财才是硬道理，安全消费才能不花冤枉钱。

　　风险/误区2

　　钓鱼网站、诈骗电话猖獗

　　业界：银行不会主动致电索取客户核心信息

　　去年，诈骗分子最猖狂的就是利用钓鱼网站骗取持卡人的钱财。各大银行都在官网上公告了骗子的骗术，提醒客户防止被骗上当。

　　邮储银行漳州分行风险管理部的郑经理介绍，诈骗分子常见的诈骗手段为：设置基站，冒用银行客服电话号码实施诈骗。一般都以帮助客户提高信用卡额度、积分兑换、升级手机银行等名义，引导客户打开类似银行界面的钓鱼网站，骗取客户重要支付信息。

　　郑经理表示，对于提高个人信用卡额度，银行的客服人员都表示，不会通过客户电话来通知客户。同时，银行的工作人员主动打电话给客户是不会索要任何个人信息的，而信用卡提升额度一般也需持卡人自己申请后，银行才会根据客户的消费和还款情况，提高额度，提高额度后才会通知客户。要是不小心进入了钓鱼网站，凡是要求你填写相应的个人信息或者索要密码或手机动态验证码，那你就是遇到了骗子，登录了骗子的钓鱼网站，要果断退出。

　　风险/误区3

　　银行理财产品零风险？

　　业界：预期收益率不等于实际收益率

　　银行理财产品收益率比定期存款高，是很多稳健投资者投资的主要渠道之一。各家银行为抢夺客户，都以预期最高的收益率吸引客户。市民选择理财产品，往往也先看预期收益率，而忽视了理财产品本身的风险，不去了解产品的风险等级、投资方向是否适合自己的需求，没有反复与其他金融产品进行比较。一旦没有达到预期收益率，就会产生误解。

　　业内人士指出，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，央行去年4月份就下文，银行理财产品将打破刚性兑付。据银率网最新数据显示，2014年，有32家银行共发行结构性理财产品4366款，发行量是2013年的2.25倍，而披露到期收益率的结构性理财产品的数量为2937款，披露率达78.2%，同比提高逾40个百分点。值得注意的是，剔除未透露预期最高收益率的结构性理财产品，实际收益率达到预期最高收益率的产品比例为73.79%，略低于2013年的75.3%。

　　银行业人士表示，投资者在购买银行理财产品前一定要弄清产品的风险类型。所谓风险类型，指银行理财产品是属于保证收益型、保本浮动收益型还是非保本浮动收益型产品。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失，因此，在选择此类型产品时要慎之又慎。

　　风险/误区4

　　提前还款 信用卡分期手续费就可减免？

　　业界：部分银行提前还款仍收手续费

　　目前，信用卡刷卡消费最长有50多天的免息期，节假日还有各种优惠大礼包，大大方便了市民的生活。但信用卡再好也有自身的缺点。

　　业界人士指出，目前不少银行都规定，如果到期不能全额还款，申请账单分期后，提前还款仍收手续费。也就是说，在账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。业内人士提醒消费者，在办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。另外，目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。

　　延伸阅读

　　这些金融消费权益不容侵犯

　　消费者享有哪些权益不允许被侵犯，你知道吗？在漳州市银监局推出的《银行业消费者权益保护工作指引》中，为保护消费者权益，对银行提出了八项禁止性规定：

　　不得隐瞒风险，夸大收益；

　　不得误导销售；

　　不得提供与银行业消费者承受能力不相符合的产品和服务；

　　不得篡改和违法使用消费者的个人信息；

　　不得未经消费者授权和允许向第三方提供个人信息；

　　要区分自有产品和理财产品，不能混淆，不得随意增加收费项目，或者提高收费标准；

　　不得无故拒绝银行业消费者的合理服务要求；

　　不得有歧视性行为。

　　如果消费者对银行提供的产品、服务等不满意，认为银行在向其提供产品和服务时侵犯其合法权益，首先可向所涉银行金融机构投诉。如果投诉未得到妥善处理，即可向当地银监部门投诉（漳州银监分局信访投诉电话为0596-7070911），也可拨打12315消费者投诉举报电话投诉。