现场购买理财产品须录音录像 漳州多数银行全面实行“双录”

­　　买的是银行的理财产品，却变成保险；购买产品到期了，却被告知预期收益兑现不了，甚至连本金都无法收回；客户欲投诉客户经理，却苦于拿不出足够证据……近年来，此类理财纠纷，往往是双方各执一词，银行及相关部门处理起来极为棘手，责任很难明确。

­　　不过，今后再出现这样的问题，解决起来或许容易许多。日前，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求银行销售理财产品必须实现全程录音录像，若出现纠纷，便可调出视频查看。连日来，记者走访市区多家银行了解到，不少银行在销售理财产品的同时已进行“双录”。

­　　解决纠纷难题

­　　多数银行早已实行“双录”

­　　其实，早在今年3月份，银监会主席尚福林就表示，今年年底前，银监会要求主要的、有条件的商业银行全面推出理财产品“双录”，以规范理财业务并保护消费者权益。彼时，漳州部分银行便开始着手准备“双录”相关事宜。

­　　近日，记者在走访中了解到，目前漳州多数银行在销售理财产品时都已进行录音录像。多位银行人员表示，此前已收到销售理财产品时务必“双录”的通知，部分银行甚至从去年开始就率先实行。尚未推行“双录”的银行近期也纷纷采购、铺设相关设备。

­　　光大银行漳州支行零售部相关负责人介绍，从去年开始，该行就执行在理财销售专区销售理财产品时全程录音录像。中行漳州分行财富管理中心一位理财经理也告诉记者，该行很早便在开放性销售柜台实行了“双录”，全面推行销售理财产品全程录音录像。

­　　记者了解到，一些尚未推行“双录”的银行也都在积极准备相关事宜，部分银行正在安装调试相关设备，预计很快将完成。“之前就接到通知了，我们也已经采购、安装了相关设备，近期在进行调试工作，很快就可以启用了。”工行漳州分行相关人士介绍，此前银行在网点大厅内已装有公共摄像头，并未单独针对销售柜台。实行“双录”后，理财产品销售专区柜台都将装有录音录像设备，预计很快推行。

­　　银行人士表示，有了录音录像记录以后，销售人员将更加严格按照程序和规定介绍理财产品，消费者在购买时也能更清楚地了解产品的性质、自己的权利、责任和所需承担的风险，未来发生纠纷时，可调取录音录像来处理。

­　　“双录”只限柜台销售

­　　首次网购理财产品须风险测评

­　　采访中，记者了解到，“双录”只针对网点现场购买理财产品。然而，在电子银行大行其“道”的今天，网购理财产品是不少投资者的首选方式。那么，对于网销理财产品，银行又是如何保护消费者权益的呢？

­　　银行人士介绍，一般网上银行和手机银行销售的理财产品风险级别较低，产品结构相对简单，发行的常规产品较多。但是，为了减少投资者的投资失误和风险，首次购买者需到银行柜台填写一份个人风险评估，对投资者的经济收入来源、家庭总资产、有无投资经验、资金流动性要求等做全面的分析评价。同时，在网上购买时，银行仍会对发售产品进行单独风险评估，确认投资者是否适合该产品。

­　　中行漳州分行财富管理中心一位理财经理告诉记者，这样的风险评估银行要求投资者每年或一定时间后都必须到银行接受一次测评，银行才能根据购买者的风险状况推荐匹配的产品。对于新客户来说，通过电子渠道首次购买，也须先到柜台进行风险评测。

­　　“对投资者进行风险评测，银行可以更清楚地知道顾客的风险承受能力，从而在一定程度上控制投资者购买理财产品潜在的风险。”工行漳州分行相关负责人介绍。

­　　警惕理财风险

­　　建议选择正规渠道

­　　银行人士表示，“双录”的实施，不仅强调了“卖者有责”，也突出了“买者自负”。对于投资者来说，购买银行理财产品时，要认真阅读产品文本合同，仔细了解产品，如果银行销售宣传行为规范，购买后如出现本金损失、达不到预期收益等问题，将由消费者自行承担风险。

­　　然而，无论是银行柜台或电子渠道发售理财，近年来关于销售人员“误导”、夸大产品收益、隐瞒风险、“飞单”等事件屡屡发生。那么，对于投资者而言，购买理财产品时应该如何加以警惕和防范风险，保护好自己的“钱袋子”。

­　　工行漳州分行理财师建议，首先，要注意查证购买产品是否为银行正规发售产品，选择正规渠道购买理财产品。其次，要关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在申购购买银行理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕。此外，投资者要仔细阅读理财产品说明书，明确了解产品是否保本，募集资金具体投向、收益、期限等。不同投资方向的理财产品风险各不相同，投资者要结合自己的实际风险承受能力对产品进行分析，再决定是否购买。

­　　最为关键的一点，投资者应对投资收益有独立清醒的判断，切勿盲目追求高收益。“理财产品的收益和风险是如影相随的，收益越高，风险越大。”该理财师介绍，银行理财产品的收益和市场利率水平挂钩，经过去年来几次降息，眼下理财产品收益率有所下降，目前1年内的银行理财产品年化收益率维持在4%左右。如果出现远远高于4%，如8%甚至10%以上年化收益率的产品，投资者就要警惕了，谨慎选择。（记者 洪跃辉）