加强信贷风险管理 实现业务可持续发展
闽南网6月28日讯（通讯员 张正林 张舒恬）风险，是银行绕不开的话题。银行是经营风险的企业，国内外因为风险没管理好而陷入经营困难、甚至倒闭的金融机构不在少数。风险管理于银行而言，至关重要、事关全局。
银行风险种类繁多，主要有政策风险、信用风险、市场风险、操作风险、合规风险、流动性风险、国别风险、声誉风险、信息科技风险等。按照农发行业务特点，市县分支机构面对的风险压力主要还是来自信贷业务。作为国家农业政策性银行，信贷业务是农发行的主体业务，实现各项经营目标、服务国家战略主要是通过信贷投放来实现。而在经营的过程中，农发行整个信贷业务活动也始终伴随着各类风险，如：操作风险、信用风险、合规风险、市场风险等。目前，农发行正在大力推进信贷支持小微企业工程，全力服务国家战略，加强信贷风险管理一刻都不能放松，只有把风险底线守住，才能实现农发行业务可持续、高质量发展。
农发行在信贷风险管理方面存在的问题
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程，从客户营销、准入、贷款评审、发放、贷后管理到贷款收回各个环节，只要一个环节没有执行到位就可能产生风险从而导致贷款损失。从基层操作层面的情况看，目前农发行在信贷风险管理工作方面还存在一些问题。
一是基层行缺乏对当地产业发展了解和研究。上级行对国家、区域产业发展方面的研究比较深入，对信贷投向也出台了明确的指导意见；但基层行在这方面的研究还比较欠缺。由于同一产业在各个区域的政策支持力度以及发展程度都不尽相同，信贷支持面临的行业风险程度差异较大，基层行如果对当地的产业发展缺乏研究，信贷支持没有因地制宜，就会面临较大风险。
二是贷款准入不严。在考核压力下，基层行在对民营企业财务、担保条件、对外负债等要求降低；对民营企业信用等级评定通过调整规模、行业，多次试算，人为调整信用等级给予准入。
三是贷款调查落实不到位。在对借款企业调查评估过程中，对企业真实的资产规模、经营情况、对外负债、流动性、固定资产质量等掌握不全；对关联企业、是否涉及民间融资、担保圈了解不深入；对抵押物、担保企业第二还款来源处置、代偿存在的困难估计不足。
四是贷后监管不到位。对信贷资金支付后跟踪管理不到位，对借款人日常经营、对外融资、对外担保、现金流掌握不全面，对担保企业情况、抵押物价值以及租赁变化等情况不了解。
五是出现风险后化解不及时。贷款企业出现风险后，没有及时掌握相关信息，无法在第一时间对借款人、担保人，抵押物进行有效跟踪，防止资产转移。
产生这些问题的原因有多方面，但主要还是相关人员合规意识、风险防范意识不强，信贷业务水平有待提升等造成。
加强信贷风险管理的措施
信贷风险管理是一项综合性、系统性的工作，贯穿于整个信贷业务流程，涉及信贷文化、信贷队伍素质、信息技术运用等方面。
加强信贷文化建设，强化合规意识。
信贷文化是企业文化的重要组成部分，是在长期经营管理活动中逐步形成的信贷管理理念和价值观，是通过信贷管理战略、信贷管理制度及信贷人员的管理行为所表现出的一种企业文化。加强信贷文化建设对夯实信贷管理基础，提升风险管理水平具有重要意义。
要保持定力，把服务国家战略作为农发行的重要职责和使命担当。
党的十九大和全国金融会议要求“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，这就是要求回归金融服务实体本源；同时，还提出“健全金融监管体系”，银监部门也正在按照中央部署进一步深化整治银行市场乱象。农发行作为国家政策性银行，是体现政府意志、落实国家战略的重要手段，我们必须主动提升站位，保持战略定力，紧紧围绕“三农”做文章。2018年中央一号文件指出，要明确农发行在乡村振兴中的职责定位，强化金融服务方式创新，加大对乡村振兴中长期信贷支持。今后，农发行信贷投放必须紧紧围绕乡村振兴战略，服务农业供给侧结构性改革，切实提高服务实体经济的效率和水平，全力服务国家战略、“三农”发展和民生需求，坚持优惠支农、让利于农，持续优化服务手段和模式，更好地满足“三农”金融需求。
“严”字当头，把审慎合规作为农发行信贷业务的立业基础。
无规矩不成方圆。审慎合规的经营意识能否落实到位，关键在于银行从业人员的规矩意识。强化规矩意识，就是要让管理要求在全行员工身上入脑入心。要成为“百年银行”，实现可持续发展，稳健经营是基础，必须始终把防范金融风险放在首要位置，要牢固树立“规范经营、稳健发展”的风险理念。在执行信贷制度要求时，要“严”字当头，严格制度、严守底线要求，对风险心存敬畏、心存警惕，时刻绷紧风险防范这根弦。农发行在开展信贷业务的同时，要通过强化检查整改、教育培训两个方面构建内控管理体系。对辖内支行着重对政策制度执行不到位、信贷“三查”不尽职等问题进行整顿治理，并针对发现的管理问题和风险点、违规点、深入查找原因，研究制定整改措施，做到有疑必查，有错必究。
