漳州国寿以案说险：投保人有“如实告知”义务

　　一、典型案例

　　2020年3月，漳州市长泰区林女士在中国人寿漳州市长泰区支公司（以下简称“长泰国寿”）为自己投保“国寿福终身寿险”，投保时表示身体状况良好，无住院记录。2021年2月，林女士以“右乳肿物1年余”为由住院治疗，被确诊罹患乳腺癌，于2021年3月向长泰国寿申请赔付重大疾病保险金。

　　长泰国寿经保险调查得知：林女士投保前已患有乳腺结节，曾在多家医院做过乳腺钼靶检查，投保时均未如实告知，调查定性为阳性。在事实证据面前，经过工作人员的耐心沟通，林女士对带病投保的事实供认不讳，接受公司给予的理赔拒付处理，并承诺日后严格遵守保险法律法规，远离保险欺诈。

　　二、案例分析

　　本案中，林女士投保时有意隐瞒自己的病史，而该事实直接影响保险公司对承保标的做出正确的结论判断。后来经保险公司调查发现其投保前病史和未如实告知事项，认定为带有主观故意性质的带病投保行为，故保险公司以故意未如实告知拒赔解约不退还保险费。

　　三、风险提示

　　带病是否可以投保？答案是：可以！但是需要健康告知。《保险法》的“不可抗辩条款”规定：“投保人两年内由于未尽如实告知义务，隐瞒或者瞒报了足以影响保险公司承保的相关事项，保险公司可不予履行保险责任的赔付，两年后则不可以因未如实告知而拒绝赔付”。投保人应该承担如实告知义务，若投保人故意或重大过失未履行如实告知义务的，损害的是自身利益，得不偿失。（高芸芸）