“双11”刷卡族还款需注意 未还款金额利息怎么算？

　　经历了狂欢“双11”的购物一族，这几天欣喜地收着陆续到达的包裹，也收到不愿看见的信用卡对账单。

　　说到信用卡还款，这可马虎不得，如果未及时还款而影响到个人征信记录，那就得不偿失了。那么，市民在信用卡还款时需要注意哪些事项?

　　在电商促销的“狂轰滥炸”之下，一些市民难免克制不了自己的购买欲望，事后才后悔下手太快，无奈只有申请退款。然而，退款金额并不会很快打到消费者的信用卡里，这时候很多消费者可能会认为不用还信用卡了。殊不知，如此想法可能导致你未及时还款信用卡而影响个人信用。

　　通过咨询，记者了解到，信用卡退款不一定都能用来当月还款，关键取决于账单日。建行信用卡中心人员介绍，来自商户的退款如果在还款日之前到账，可以用于当月信用卡应还款的抵扣，否则无法冲抵当月还款，只能冲抵下个月还款。

　　对于这样的规定，银行人士解释，主要出于防范信用卡被“白用”了。如果持卡人与商家合谋，在每个信用循环周期开始时，在信用额度内刷掉一笔资金，然后在循环周期即将结束时，再由商户退还到信用卡账户内。如果系统自动把这笔退款默认为持卡人还款，那么就等于持卡人无偿占用使用了这笔资金。因此，退款不能无条件直接用于还款，一定程度上是出于防止信用卡套现的考虑。

　　“嘻唰唰”后，一次性全额还款有压力，如何是好?没错，用最低还款额进行还款。可是，问题来了，使用最低还款额需要手续费吗?未还款金额的利息怎么算?

　　相信前者不少人都知道，和信用卡分期付款业务不同，按最低还款额进行还款是不需要手续费的，但是利息还是得照算。记者从多家银行了解到，一般最低还款额为消费金额的10%，如果只是还了最低还款额，就不能享受“免息期”。银行一般会从消费日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。目前国内大多数银行计算透支利息时，都是全额计息，即使已经还清的款项也要算利息。如果下个月依旧没有还清欠款，这部分利息又会被纳入到最低还款额中，按月计收复利。

　　假设消费20000元，最低还款额2000元，免息期30天。若只归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息20000×0.05%×30=300元。如果下个账单日前，还没有还清余款18000元，又将按照日息万分之五产生循环利息。

　　银行人士提醒，对于短期还不上欠款的持卡人而言，如果很快能有周转资金的话，可以选择按最低还款额进行还款。如果刷卡金额较大，且在较长一段时间内无法一次性还清，则尽量选择分期付款。这种方式虽然会收取一定手续费，但仍防止“利滚利”，避免最终债台高筑。

　　双11血拼，一不小心就把信用卡刷爆。怎么办呢?一个电话调高信用卡临时额度是个好方法。不过，这个看起来很美的“临时额度”有时却暗藏“陷阱”。如果不注意的话，麻烦就来了。

　　记者了解到，临时额度不能像循环信用额度一样可以申请分期还款或按最低还款额进行还款，必须在还款日前一次还清。假设本期全部应还款额为20000元，最低还款额为2000元，使用临时额度5000元，在没用分期付款情况下，最低还款额应为2000元+5000元=7000元。因此，使用临时额度前，持卡人还是得掂量着自己的还款能力，不要到时候无法还款，弄得火烧屁股。

　　此外，“临时额度”不一定是“免费午餐”。如果没有一次还清,银行将收取超限部分5%的超限费。同时,临时额度既没有免息期也不能继续使用,到期后还会恢复正常额度。所以，持卡人在申请临时调高信用额度或者知道自己被临时调高信用额度后，一定要注意自己的还款日和应还款额，以免造成不必要的利息支出。（记者 洪跃辉）